Этот загадочный кредит – овердрафт, можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Мне всегда импонировал овердрафт, банковский овердрафт, так как это удобно и экономично.
Так что такое овердрафт? И что включает в себя понятие – “овердрафт для физических лиц”?

Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно по кредиту - овердрафту. Поэтому, чтобы понять принцип работы кредита овердрафт, попробую это объяснить на простых действиях. Представьте себе, что:

* Вы идете в банк и открываете себе депозитный счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.

* Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальный взнос, а дальше можно счет пополнять неограниченное количество раз, перечисляя на него деньги, и можно неограниченное количество раз деньги снимать.

* Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть тогда, когда на нем есть внесенные Вами или Вашей организацией деньги.

* Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, чтобы можно было снимать деньги через банкоматы – получается личный банковский лицевой счет, привязанный к пластиковой карточке.

* Если у Вас периодически появляются непредвиденные расходы или крупные покупки, то остатка денег на счете до следующего перечисления зарплаты может не хватить.

* Тогда можно посетить банк и оформить кредит-овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему личному счету и пластиковой карточке.

* Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой можно занимать у банка, при необходимости, деньги. Эта операция - установление лимита – овердрафт.

* И дальше, если на Вашем личном счете в банке закончились Ваши деньги, то дальше Вы пользуетесь кредитными деньгами банка, но только в пределах суммы установленного Вам лимита - овердрафт.

* Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Это - дебетовое сальдо (долг банку) и называется кредитом - овердрафтом.

* При очередном поступлении заработной платы, дебетовое сальдо (минусовый остаток по счету) списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на Ваш лицевой счет.

* Занимать деньги у банка можно любыми суммами, неограниченное количество раз, но только в пределах установленного лимита овердрафт. И так по кругу.

Когда тратятся кредитные деньги – свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит - овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт, значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

* сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

* вкладчикам банка. В некоторых банках, таких как, например, Промсвязьбанк, есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

* заявка на кредит овердрафт,

* анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)

* паспорт Гражданина РФ

* еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.

* документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

А в Муниципальном Комчатпрофитбанке, для оформления кредита-овердрафта вообще требуется только паспорт и заявление клиента.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

* имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,

* имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

* имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)

* не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;

2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 50 000 руб.

3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты

4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.
Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

* заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,

* начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,

* снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.

* Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

* задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.

* отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).

* отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования.

Источник: БизнесФайл

Более 90% посетителей сайта пользуются пластиком, причем из них: 51,6% мужчин , женщин - 47%.

Почти 70% респондентов пользуются расчетными (дебетовыми) картами. Кредитные карты есть у 29% ответивших на вопросы. 24,4% используют дебетовую карту с овердрафтом, сочетая, таким образом, кредитный и депозитный продукты банка. А вот предоплаченные карты пока являются экзотическим продуктом на нашем рынке - они знакомы лишь 3,4% пользователей.

Около трети респондентов используют только одну банковскую карту, чуть больше 35% - две. У 17% пользователей три карты, а у 7% - четыре и больше.

Более 70% держателей карт снимают с зарплатной карты только часть денег, а остальные (основную часть) используют для оплаты покупок и услуг. Почти 14% снимают всю зарплату сразу. 8,4% используют карточный счет как средство для накопления денег.

Респондентов, открывших для себя банковский пластик не более года назад, оказалось всего 5,6%. Примерно одинаковое число респондентов - около 30% - пользуются картами от года до трех лет, от трех до пяти и свыше пяти лет.

20% посетителей Bankir.Ru пользуются своими картами 1 - 2 раза в месяц. Около 50% - 1 - 2 раза в неделю. И 26% эксплуатируют карту ежедневно.

Из платежных систем лидирует VISA- 72,2% пользователей. На втором месте уверенно держится MasterCard - почти 41%. Сберкарт (52%) уступил третье место Золотой Короне (6,8%). А NCC в явных аутсайдерах.

64,4% опрошенных пользуются дополнительными услугами, предоставляемыми держателям карт. Более 50% пополняют с помощью карт баланс мобильного телефона, 26,6% оплачивают коммунальные услуги. Интернет-банкинг в качестве дополнительного сервиса пользуют 23,2%. А более 43% получают информацию о движении по счету посредством SMS.

8% респондентов вообще не знают, что такое Интернет-банкинг.

Кредитными картами, присылаемыми по почте, пользуются 5% посетителей нашего сайта. Еще 5% готовы ими воспользоваться, если понадобится. 30% не доверяют такому навязчивому сервису. Еще треть опрошенных предпочитают принимать решения о кредитах самостоятельно. А почти четверть владельцев почтовых ящиков никогда не сталкивались с непрошенным кредитом.

По нашей просьбе опрос прокомментировали:

ЯнАрт, финансовый обозреватель:

Сегодня становится ясно, что „вертикальный взлет“ рынка банковского пластика завершается. Видимо, основная причина: кто хотел, уже имеет. Причем можно увидеть. что в этом сегменте банковских услуг огромный перекос: половина эмитированных карт приходится на Москву, Петербург, Екатеринбург.

Ясно и другое: рынок будет расти пусть и не прежними темпами, но весьма внушительно. 103 млн. карт на более чем 140-миллионное население России. В мире в среднем на одного человека приходится 3 банковские карты. Значит, мы можем прогнозировать в обозримом будущем хотя бы двукратный рост объемов эмиссии пластика. Тем паче, что, как видно из результатов опроса, большинство владельцев банковских карт имеют 1-2 карты.

Что касается „взаимоотношений“ человека и карты, то тут много проблем. Если даже в опросе Bankir.Ru 13% респондентов заявляют, что снимают с карты всю зарплату, то что говорить о России в целом. И хотя объем транзакций в стране прилично растет, значительная часть населения по-прежнему использует пластик всего лишь как средство получения денег в банкомате. Несмотря на потери на обналичивании и многочисленные плюсы (бонусы, скидки и т.п.), которые дает оплата картами. Причина - очевидно, в сфере психологии: определенное предубеждение перед пластиком, желание ощущать деньги в руках и раздутые мифы о многочисленных хакерах, которые потрошат швейцарские банки, а для „разминки“ готовы накинуться на вашу получку.

Пока не развита и оплата услуг с помощью карт. Исключение тут составляет лишь мобильная телефония и в этом плане сотовых операторов можно поблагодарить за их роль „ледокола“в этом вопросе.

Роман Мозговой, начальник управления технологии и методологии ЗАО "WDB-банк":

Как следует из результатов опроса, картами пользуются в основном дебетовыми, снимая часть средств и используя остальные на оплату товаров и услуг. Многие выпускают вторую карту к счету (супругу/супруге) и не особо заботятся о размере кредита / лимита овердрафта по карте. Отчасти это вызвано ее дебетовым характером. Отрадно, что пока что к "кредиту почтой" (карты, рассылаемые адресно) относятся подозрительно. Но то ли еще будет, когда возрастающие потребности в кредите войдут в унисон с потребностями банков наращивать портфель "пластиковых кредитов" за счет населения.

Как показывает западная (да и "восточная") практика, и наше общество неминуемо придет к тому, что кредит по карте будет все более востребован и гораздо больше респондентов будет отмечать строки типа обращения в банк за увеличением лимита кредита по карте. Эта тенденция неминуемо приведет к росту доли кредитных карт в ущерб дебетовым, а уж сфера торговли и услуг не преминет позаботиться о наращивании арсенала торговых терминалов. Цепная реакция?

А пока мы отслеживаем операции по карте через SMS-ки, пополняя мобильник через эту же карту, когда эти же SMS-ки сжирают "мобильный" баланс.

Каширский Артем Владимирович, эксперт:

Изначально отметим, что площадка, на которой был проведен опрос, несколько специфична, и опрос не репрезентативен. Большинство респондентов - это банковские сотрудники, или люди весьма близкие к банковским структурам. То есть далеко не средне-российский держатель карты.

Тем не менее, результаты опроса небезынтересны.

Нельзя не отметить, что карта еще совсем недавно даже для многих банковских сотрудников была исключительно инструментом получения зарплаты в день ее начисления. Сейчас уже всего треть опрошенных признают, что используют только одну карту. Да и ту единственную, судя по ответам, большинство научилось рассматривать и как удобный повседневный платежный инструмент. Ей активно расплачиваются в торгово-сервисной сети, пополняют балансы мобильных телефонов, оплачивают коммунальные услуги и т.п.

Да, у многих появилась вторая карта и даже более. Из опроса это явно не видно, но позволю себе предположить, что в кошельке респондента кроме "родных зарплатных" карт, появились карты кредитные. Причем совершенно не обязательно того же банка, где он получает зарплату. Банковские кредиты для многих из нас стали достаточно востребованной финансовой услугой.

Да, опрос не репрезентативен, но явно видно, что карта становится все более привычным инструментом. Средний российский горожанин уже не смотрит на карту, как на „стеклянные бусы“. Банковские услуги, в том числе и предлагаемые с использованием карт, становятся все более привычными и даже обыденными.

Илья Липкинд, редактор сайта Saminvestor.Ru:
У каждого нововведения есть свои плюсы и минусы. Плюсы пластиковых карт, которые еще относительно недавно были „новшеством“, понятны, однако не всегда срабатывают. Во всяком случае, в России. Судя по результатам опроса, большинство отвечавших - жители столиц. В других же городах ситуация с „пластиком“ несколько отличается. Даже в крупных населенных пунктах, если не брать в расчет столицы, сеть банкоматов зачастую оставляет желать лучшего. А региональные банки, обычно располагающие более развитой сетью далеко не всегда с готовностью идут на заключение партнерских соглашений. Магазинов, принимающих карты, тоже немного. Впрочем, даже в Москве не во всех крупных сетях принимаются в качестве оплаты пластиковые карты. В результате карта теряет большинство своих преимуществ, принося только головную боль - где снять наличные? И не приведи господь, если у вас карта Сбербанка, а вы живете в заводском районе в первую неделю после начисления зарплаты на заводах к сберовским банкоматам не пробьется даже Джон Диллинджер.

Зарплатные проекты, конечно, способствуют и росту грамотности населения, и воспитанию привычки пользоваться „пластиком“. Однако это относится в большей степени к молодежи. Старшее поколение карточка не слишком доверяет до сих пор. К примеру, в последние 3-5 лет всех врачей городских и областных больниц Самары перевели на зарплатные проекты. Однако старшее поколение врачей ; а их, естественно, большинство среди персонала по-прежнему пользуется лишь наличными, а карту достают из бумажника 2 раза в месяц: в день получки и в день аванса, чтобы снять наличные в банкомате.

Вдобавок эти зарплатные проекты зачастую становятся предметом игры между банками, в которых победа зависит от политического лобби каждого из кредитных учреждений. И это уже чисто русская и не только региональная особенность. Три года назад большим скандалом окончилась обладминистрации попытка перевести на карты всех сельских учителей и врачей, причем в свой „любимый“ банк. Ни те, ни другие не оказались в восторге от этого решения. И не только из-за выбора банка - в каком селе можно увидеть хоть один банкомат?

Не всем нравится и отсутствие „полноформатной“ отечественной платежной системы. У Visa и Mastercard есть свои недостатки. А Сберкарт, Золотая корона, и те более различные локальные системы, такие как „Национальные кредитные карточки“(Самарская обл., г. Тольятти), явно далеки от совершенства.

Валентин Сафронов aka ValentineS:

Данный опрос представляет, собой срез не общественного мнения в целом, а срез мнения аудитории сайта http://www.bankir.ru. Следовательно, ответ на первый вопрос об использовании карт в виде 91% от опрашиваемой аудитории является логичным и вполне предсказуемым.

Картина распределения по карточным продуктам вполне отражает реалии российского рынка, где превалирует зарплатная карта, как средство продвижения пластика на рынок, выполнения плана эмиссии, однако наличие второй, третьей и более карт у держателя, говорит о том, что в кошельке у держателя, скорее всего, „живут“ не только дебетовые карты. Следовательно, если не дебетовая (68%), то кредитная карта (53%) (сегмент предоплаченных продуктов (3,4%) на фоне остальных является незначительным).

Статистика использования банковских карт для совершения различного рода операций (лишь 16,6% держателей используют карты только для снятия наличных средств) не только свидетельствует о развитии инфраструктуры их приема, но и о повышении доверия банковской системе РФ. Следует обратить внимание на возрастающий интерес аудитории к использованию дополнительных сервисов, которые предлагают банки совместно торгово-сервисными организациями, и, прежде всего, сегмент платежей в адрес сотовых операторов (51,4%). На мой взгляд, это отражает не только финансовые тенденции, но и технологические, которые, в недалеком будущем, вполне могут привести к слиянию платформ на базе чиповых технологий.

К сожалению, опрос выявил интересную особенность по отношению к интернет-банкингу. Почему активный пользователь интернета, представитель аудитории, по данным опроса, не пользуется интернет-банкингом (около 60%)? Ответом может быть слабость этого сегмента бизнеса у большинства российских банков. Сильные интернет-банкинги, которые предоставляют широкий сервис клиенту, скорее исключение, чем правило. Большинство существующих в интернет-банкингах функционалов дублируются другими привычными сервисами (служба клиентской поддержки, банкоматы, sms) и носят в большей степени информационный характер.

Распределение банковских карт по типам платежных систем по-прежнему остается традиционным, где лидирует VISA International (72,2%).

В заключение хотелось бы отметить, что опрос отражает существующие тенденции российского рынка. Рынок пластиковых карт в России пережил этап бурного развития. В настоящее время идет развитие дополнительных сервисов для держателей карт, а так же совместных с торгово-сервисными предприятиями программ лояльности с целью привлечения и удержания клиентов, стимулирование их покупательной способности через различные виды кредитования с использованием банковских карт.

Источник: Банкир.Ру

Активный рост потребительского кредитования в прошлые годы оборачивается для банков увеличением объема просроченных и списанных активов. Каждый пятый потребительский кредит в Альфа-банке в 2007 году был просрочен более чем на 30 дней или списан с баланса. Такие данные содержатся в опубликованной на этой неделе отчетности Альфа-банка по МСФО. В банке объясняют рост списаний кредитованием клиентов "с улицы" в 2006 году и обещают в 2008 году значительно меньшие объемы списаний.

По данным отчетности по МСФО, за 2007 год Альфа-банк активно наращивал розничный портфель: при росте общего объема выданных кредитов на 57,1%, до 15,4 млрд долл., портфель кредитов физлицам вырос на 131%, до 1,9 млрд долл. Портфель потребкредитов на 1 января 2008 года составлял 319 млн долл., при этом в прошлом году банк списал 51,6 млн долл., или 13,9% активов в данном сегменте. Кроме того, 24,3 млн долл. составляет просрочка от 30 до 180 дней.

В результате общий объем списанных и просроченных более чем на 30 дней кредитов составил 20,5% активов в данном сегменте. А если учитывать просрочку и со сроком менее 30 дней, то уровень проблемных кредитов по этому портфелю составит 23,4%.

По портфелю кредитных карт объем просроченных и списанных активов несколько меньше — 15,6%, однако он вырос по сравнению с уровнем предыдущего года, когда этот показатель составлял 9,6%. В результате при объеме портфеля кредитов по картам 677 млн долл. на 1 января 2008 года банк списал 89,6 млн долл., еще 30 млн долл. — это просрочка свыше 30 дней.

"В розничном бизнесе 55% списаний за 2007 год составляли кредиты в сегменте walk-in ("клиенты с улицы"), выданные в 2006 году. Выдача таких кредитов была приостановлена в январе 2007 года, в результате чего качество розничного портфеля значительно улучшилось, и в 2007 году данный сегмент составлял всего 6,5% от объема портфеля", — заявили РБК daily в пресс-службе Альфа-банка. Эксперты связывают рост списаний в Альфа-банке также с высокими темпами роста кредитования физлиц.

"У Альфа-банка достаточно высокий уровень просроченных кредитов и по РСБУ — 10,1%. Из топ-40 банков в прошлом году выше были показатели только у банка "Русский стандарт" (19,7%) и у "Хоум Кредит" (18%). Причины — в агрессивном наращивании кредитного портфеля", — говорит замруководителя аналитического департамента "Совлинка" Ольга Беленькая. Однако, добавляет она, доля розницы в портфеле всего 12%, и просрочка по кредитам розничных клиентов не "утопит" весь портфель — общий уровень списаний по всем кредитам у Альфа-банка составляет 1,3%.

"Сказываются темпы роста, но, кроме того, высокая доля списаний, видимо, свидетельствует о неотлаженной работе скоринга, из-за этого банк мог выдать значительное количество рискованных кредитов", — отмечает начальник аналитического управления ФК "Открытие" Халиль Шехмаметьев. "В 2007 году в основном были списаны кредиты, выданные в 2006 году и начале 2007 года. В феврале 2007 года были разработаны скоринговые карты и была накоплена достаточная база кредитных историй заемщиков, благодаря чему улучшилось качество кредитного портфеля, и в 2008 году ожидаются значительно меньшие объемы списаний", — заверили в Альфа-банке.

Розничный бизнес банка только развивается, что неудивительно, ведь у банка был не очень позитивный опыт работы с "физиками" в 2004 году, а годом позже был закрыт проект "Альфа-банк Экспресс", который создавал Мачей Лебковски, напоминает Халиль Шехмаметьев. Позже розничным направлением Альфа-банка руководил выходец из Citigroup Виктор Башкиров, в апреле 2007 года его сменил директор розничных продаж Альфа-банка Алексей Марей.

Источник: РБК daily

Проблемы с ликвидностью заставляют многие банки переориентировать свой бизнес: длинные кредиты замещаются короткими. Особое внимание банки начинают уделять привлекательности такого продукта как кредитные карты. Однако заемщикам не стоит терять бдительности: за "красивыми" условиями обслуживания карт могут скрываться подводные камни.

На рынке кредитных карт в 2008 году ожидается настоящий бум, прогнозируют эксперты. В условиях недостатка ликвидности банки не склонны надолго одалживать деньги. И краткосрочные кредиты станут оптимальным способом компенсировать доходность, недополученную на "долгих кредитах", таких как ипотека, полагает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

Потенциал рынка кредитных карт огромен, соглашается старший банковский аналитик рейтингового агентства "Рус-Рейтинг" Виктория Белозерова. "В 2007 году объемы выпуска карт и удваивались, и утраивались в разных банках", – отмечает она.

В целом в прошлом году количество пластиковых карт увеличилось на 38% до 103,3 млн штук, и в этом году темпы роста будут не меньше, – прогнозирует Белозерова.

Поскольку цена ресурсов на межбанковском рынке остается высокой, стоимость кредитов по пластиковым картам банки снизить не могут. На понижение процентных ставок по карточным кредитам банки идут неохотно и по причине высокого уровня просроченной задолженности в сегменте потребительского кредитования, поясняет заместитель начальника департамента розничного бизнеса Русского банка развития Владимир Тарико.

Поэтому чтобы увеличить свою долю в этом привлекательном сегменте рынка, им приходится применять нестандартные приемы в борьбе за клиента.

Так, Ситибанк предлагает возможность пополнять счет для погашения задолженности по кредитке со счета чужого банка, причем бесплатно. Идут банки и на уменьшение минимального платежа от суммы карточного лимита, который необходимо вносить ежемесячно. По этому пути пошел Инвестсбербанк, который снизил данный параметр с 5% до 4% (как правило, минимальный платеж по рынку составляет 10% от карточного кредитного лимита). А банк "Русский стандарт" выпустил карточные продукты без взимания каких-либо комиссий. Правда, одновременно с этим банк на треть увеличил размер минимального ежемесячного взноса.

Если банки все же снижают годовой процент по карте, то ненадолго.

Так, Бинбанк предпринял попытку заманить "пластикового" клиента, снизив в середине ноября прошлого года ставку с 24% до 12% годовых по рублевым картам, до 9,5% – по долларовым, и до 6% по картам в евро. Акция действовала лишь до 15 февраля. Аналогичный путь выбрал и Банк Москвы: он не только увеличил льготный период до 55 дней, но и снизил процентные ставки на 6% карт Visa Classic и Visa Gold. Так, ставка по валютным картам теперь – 11%, а по рублевым – 17% годовых. Но предложение распространяется исключительно на новых клиентов и будет действовать полгода с момента оформления. Затем клиенты вернутся на стандартные условия обслуживания кредиток, но в Банке Москвы надеются, что акция позволит обеспечить прирост числа клиентов на 20–25%.

Устанавливают банки порой и дополнительные комиссии, которые при декларируемом невысоком проценте увеличивают эффективную ставку.

К примеру, банк "Авангард" выпускает кредитные карты MasterCard и Visa с процентной ставкой 12% и льготным периодом до 50 дней. Эта ставка кажется заманчивой на фоне остальных предложений. Ведь среднерыночные ставки по кредитным пластиковым картам сейчас колеблются в районе 18–24% в зависимости от валюты, отмечает Эмиль Юсупов. Но эта номинальная ставка увеличивается на процент, который взимается от суммы непогашенной задолженности. Размер этой "надбавки" меняется в зависимости от дисциплинированности заемщика. Если в течение льготного периода он не полностью погасил сумму, потраченную по кредитке, то в следующем месяце дополнительно к 12% годовых будет начислено 0,25% от непогашенной части. Если же он не покрыл эту задолженность еще в течение одного месяца, то надбавка увеличивается до 0,75%.

Недополученные из-за "привлекательных" условий проценты банки компенсируют и за счет комиссий за снятие денег в банкомате или пунктах выдачи наличных.

В среднем такие комиссии составляют 1–7%. К примеру, у Юниаструмбанка – 0,5–3,5%, у Ситибанка – 3%, у ДжиИ Мани Банка – 5%, у "Авангарда" 3–4%, у Банка Москвы –1,9%.

Так что клиентам следует быть внимательными. Заместитель председателя правления Русь-банка Валерий Кардашов настоятельно советует им оценивать не только годовую процентную ставку, но и размер всех дополнительных комиссий. "Ежемесячных комиссий не должно быть", – говорит он.

Но и банкам в борьбе на рынке карточных продуктов необходимо быть осторожными, предупреждают эксперты. "Краткосрочные кредиты по пластиковым картам являются высокорискованными из-за отсутствия обеспечения, а склонность к спонтанным покупкам может привести к тому, что отдельные клиенты просто не смогут вернуть кредит, – говорит аналитик ИК "Финам" Екатерина Секенова.

"Поэтому ориентация только на карты, несмотря на высокий и быстрый доход, может негативно отразиться на стабильности банка".

Источник: Газета.Ру

Конкуренция снижает ставки

Россияне уже научились жить взаймы. В кредит покупают все - от чайников до квартир, турпутевок, даже учатся в кредит. В общем, занять можно на все случаи жизни. И для каждого случая банк может предложить вам особенный продукт.
- Кредитные карты удобнее всего использовать для безналичной оплаты покупок и услуг, - рассказывает Андрей Чистяков, вице-президент Промсвязьбанка. - Удобство кредитной карты в том, что кредит доступен в любой момент и, если клиент погасил в конце месяца необходимую сумму, кредитными средствами опять можно пользоваться. Снимать наличные с карты, как правило, невыгодно, поскольку банки устанавливают достаточно высокие комиссии за снятие наличных с кредитных карт. Поэтому, если вам нужен единоразовый кредит и средства вы планируете тратить не безналичным путем, то лучше взять нецелевой потребительский кредит. Если же речь идет об очень крупной покупке - автомобиля или квартиры, - то в этом случае выгоднее брать специализированный кредит - автокредит и ипотеку.
И дело не только в удобстве. Правильно выбрав кредит, вы сэкономите на процентах. Поэтому, прежде чем идти в банк, точно для себя решите, зачем вам нужны деньги, как и где вы собираетесь их тратить.
Сейчас обращаться с "пластиком" может даже школьник. Правда, такая популярность появилась за счет дебетовых зарплатных карт. Еще несколько лет назад кредитки были редкостью и даже роскошью из-за высоких ставок.
- Сейчас существует тенденция снижения ставок по кредитным картам, - продолжает Чистяков. - Когда кредитные карты только стали появляться на рынке, реальная ставка доходности с учетом всех комиссий для клиента доходила в среднем до 60 процентов, а в некоторых случаях и 80 процентов годовых. Сейчас можно приобрести пластиковый кредитный продукт, который обойдется клиенту в 20 - 30 процентов годовых. Основной причиной снижения эффективных ставок является возросшая конкуренция на рынке - для того, чтобы удержать клиента, банки готовы снижать ставки.

Безналичный расчет выгоднее

Эксперты называют еще одну причину возросшей популярности кредиток. В России все больше и больше магазинов принимают карточки. Расплатиться "пластиком" можно в крупных магазинах, в гостиницах, с ее помощью можно заказать себе товары в Интернете.
Если же вы все-таки решили снять с карты наличные, будьте готовы к тому, что за это придется заплатить дополнительные деньги.
- Комиссия за снятие наличных в разных банках может отличаться, - говорит Чистяков. - В любом случае снимать деньги в банкоматах чужих банков дороже, поскольку к комиссии банка - эмитента карты (банк, который вам выдал кредит) еще прибавляется комиссия банка - владельца банкомата.
За границу ехать с кредиткой тоже удобно. Карточки там принимают почти везде. Но дорого ли там снимать наличные?
- Как правило, зарубежные банки не взимают дополнительную комиссию при снятии средств в национальной валюте через свои банкоматы, комиссия за снятие иностранной валюты составляет в среднем 1 - 2 процента, - объясняет Чистяков. - Таким образом, если в странах еврозоны снимать евро, то с вашего карточного счета будет списана только комиссия банка-эмитента, размер которой указан в договоре банковского счета.

Приятные мелочи

Еще одно удобство карточки - это дополнительные услуги, которые предоставляет вам банк, чтобы вы всегда были в курсе состояния вашего счета.
Самое простое - sms-информирование. Каждый раз, когда вы будете снимать деньги или просто расплачиваться картой, вам на мобильник придет sms, мол, с вашего счета снято столько-то денег, остаток такой-то. Таким образом вы сможете точно знать, сколько тратите и что осталось. Для продвинутых клиентов банки предлагают интернет-банкинг.
- Система интернет-банкинга позволяет контролировать остаток средств на счете, получать выписки за любой период времени, по которым можно увидеть все свои расходы, с указанием времени и места - будь то магазин или снятие наличных в банкомате, - объясняет Чистяков. - Также через систему интернет-банкинга можно безналично пополнять карту с других счетов, а также осуществлять переводы, например, для оплаты коммунальных услуг, телефона и многого другого. Мы рекомендуем клиентам подключаться к услуге sms-информирования, с помощью которой можно отслеживать проведенные операции по карте в режиме on-line. Еще хотелось бы отметить такую дополнительную функцию кредитных карт, как cash back. Пока эту очень удобную опцию предлагают лишь несколько банков. Ее суть в том, что банк ежемесячно (или ежеквартально) начисляет на счет клиента вознаграждение от суммы операций, проведенных по кредитной карте в торгово-сервисной сети. Размер вознаграждения в среднем составляет 0,5 процента от суммы операций.

Бесплатный заем

Кредит - дело очень удобное, но не надо забывать, что тратите вы чужие деньги, а вот возвращать придется свои, да еще и с процентами. Но все-таки есть способ избежать платы за кредит.
Практически каждый банк предлагает кредитки с льготным периодом. Фокус в том, что, если вы вовремя вернете кредит, проценты начислены не будут. Например, льготный период по карте - 50 дней. Вы начали тратить деньги 1 мая. Если вы вернете банку деньги до 6 июня, с вас не возьмут ни копейки. Но если вы не успели, придется платить. Льготный период выгоден тем, кто хочет перехватить деньги на короткий срок, например, до зарплаты.
Если вы получаете обычный кредит, платить проценты нужно будет с того самого дня, когда эти деньги вы получили в кассе или вам их перечислили на счет. И не важно, успели вы их потратить или нет, процент будет взиматься со всей суммы займа. С кредиткой все наоборот. Получили на руки пластик с заемными средствами и можете хоть забыть о них. Можно даже положить на карту собственные деньги, пользоваться картой и не платить проценты. Счетчик процентов включится лишь тогда, когда вы начнете расходовать занятые у банка деньги: сделаете какую-либо покупку или снимете деньги в банкомате. Но и в этом случае проценты начисляются только на использованную сумму за период времени, когда вы фактически пользовались кредитом.

Источник: Комсомольская правда

В последнее время популярность у потребителей начали приобретать доходные банковские карты. Они сочетают в себе все преимущества обычной пластиковой карты и депозита. На остаток денежных средств на карте начисляется повышенный процент, а ходить в банк для пополнения счета или частичного снятия средств не надо.

Доходные банковские карты практически ничем не отличаются от обычных. Ими также можно расплачиваться в магазинах, получать по ним наличные в банкоматах и следить за состоянием счета через интернет. По функциональным возможностям эти карты абсолютно идентичны, указывает заместитель председателя правления СДМ-банка Владимир Луценко: "Единственным различием между доходными и обычными картами является то, что на доходную карту начисляются проценты на остаток средств на счете".

Доплачивают своим клиентам почти все банки, вот только ставки оставляют желать лучшего, больше чем 1% найти вряд ли удастся. Хорошая альтернатива - доходная карта. В среднем проценты по ней составляют от 1% до 7%, что аналогично большинству краткосрочных депозитов. Однако такие карты ввели в свою продуктовую линейку лишь несколько десятков банков.

Например, банк "Союз" предлагает своим клиентам тарифный план Capital Card, который предполагает начисление повышенных процентов на остаток денежных средств, находящихся на счете банковской карты. "Начисление процентов производится ежемесячно по ставке 3,25% годовых в рублях или 2,5% годовых в долларах, или евро при условии, что сумма неснижаемого остатка денежных средств на карточном счете в течение месяца соответствует или превышает 15 000 рублей (500 долл. или евро)", - рассказывает начальник управления платежных средств банка "Союз" Ольга Тишинова.

НОМОС-банк в ближайшем будущем планирует предложить доходную карту своим клиентам, которая помимо высоких процентов будет содержать максимальное количество удобных сервисов. Московский кредитный банк (МКБ) предлагает карты под названием "Профит" с возможностью получения процентного дохода на остаток денежных средств по счету. "Программа, несомненно, пользуется спросом: 5-10% держателей наших карт открывают карты этой категории. На остаток денежных средств начисляется 5,5% годовых. Неснижаемая сумма по счету в течение календарного месяца должна составлять 30 000 рублей", - сообщает Игорь Соболев, начальник управления банковских карт МКБ.

Основной недостаток доходных карт - клиент вынужден постоянно поддерживать минимальный остаток. Если он за него выходит, то повышенный процент не начисляется. Также по доходным картам могут быть установлены другие барьеры, например, комиссия за снятие наличных, что несвойственно обычным дебетовым картам, отмечает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка. Например, по картам банка "КИТ Финанс" установлена очень высокая доходность - 7,5% годовых, но деньги начислят, только если на счете не менее 150 тысяч рублей.

Но не во всех банках процентная ставка годовых привязана к остатку. В Юниаструм Банке ставка начисления не зависит от величины остатка средств клиента на счете карты. По розничным картам она составляет до 4% в рублях и до 3% в долларах, а по зарплатным картам - до 7% в рублях, до 5% в долларах. "Счет карты можно пополнять в любом офисе банка или путем безналичного перевода денег на счет из какого-либо другого банка. В ближайшее время карты можно будет пополнить через сеть терминалов "Элекснет"", - добавляет заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт Юниаструм Банка Александр Зенцов.

Также банк "Финсервис" предлагает своим клиентам процентную ставку по доходным картам в размере 7% годовых, независимо от размера остатка. Карта выдается бесплатно, проценты рассчитываются ежедневно и начисляются на счет карты ежемесячно в последний рабочий день месяца.

Многие банки не позиционируют подобную карту как отдельный продукт в линейке карт, а представляют ее потребителям как дополнительную услугу. В частности, в Русском банке развития (РБР) такая услуга называется "мобильный депозит" и предусмотрена абсолютно для всех карт банка. Услуга бесплатная, за исключением револьверных карт, где опцию подключат за 150 рублей. Процентная ставка составляет при сумме до 3000 в долларах и евро - 2%, свыше - 4% годовых, в рублях до 90 000 рублей - 3%, свыше - 5% годовых.

Для потребителей доходные карты являются очень привлекательным продуктом, однако выбирать банк-эмитент надо осторожно. "Доходная карта является маркетинговой акцией, а не инструментом накопления средств, - предостерегает Владимир Луценко. - Те банки, которые предлагают доходные карты, скорее всего стремятся всеми возможными способами привлечь средства населения. А это говорит о том, что они испытывают кризис ликвидности, поэтому нуждаются в притоке денежных средств".

Данный продукт действительно востребован. "Благодаря акции нам удалось значительно увеличить количество клиентов, привлечь частные средства, - подтверждает Георгий Шабад, советник председателя правления банка "Финсервис". - При этом одно не исключает другого. Данная акция, являясь, безусловно, выгодной для клиентов, является еще и важной маркетинговой акцией. Мы, как новый банк, зарабатываем ежемесячно все большее и большее доверие клиентов, которые затем пользуются более доходными для банка продуктами, такими, как кредиты или срочные вклады".

Источник: РБК.Кредит

Размер процентной ставки – не главный аргумент при выборе "кредитки"
На одном из интернет-форумов – крик души незадачливого пользователя банковских услуг: "Будь моя воля, законодательно запретил бы рекламировать кредитные карты. Это хуже наркотика. Понравился товар – сразу купил. Потом "ломка" – понимаешь, что переплатил в несколько раз. Но ты уже подсел на "кредитную иглу". И снова: увидел – купил. А потом – опять "ломка". Банкиры наживаются на простых людях".

Что можно сказать по этому поводу? Дорогие друзья! Всякий предмет, всякое явление можно использовать как во благо, так и во вред. Кто-то сумеет "обиходить" сад камней, а кто-то – побьет теми же камнями окна близлежащей школы. Кто-то, сев за руль автомобиля, протаранит первый встречный столб, а кто-то – будет годами ездить без малейшего намека на аварию. Кто-то (перефразируя героя известного фильма) напишет на листке бумаги великолепное стихотворение, а кто-то – кляузу на соседа.

С кредитными картами все то же самое. Человек, склонный принимать первое попавшееся на глаза предложение, не способный критически подходить к рекламным посулам, наконец, не привыкший в нужный момент доставать из кармана калькулятор, находится в незавидном положении. Напротив, человек, способный трезво мыслить, правильно считать, ставить перед собой достижимые цели и контролировать собственные желания, получает в лице "кредитки" незаменимого помощника, способного, помимо всего прочего, преподносить приятные сюрпризы.

Скажем больше: такой человек может вообще не знать, какую процентную ставку установил банк по "кар­точной" задолженности. Не в процентной ставке дело! Хотя и в ней, конечно, тоже. Разумные клиенты банков постепенно научились придирчиво изучать тарифные планы, читать до конца договоры и вовремя отказываться от продуктов, использование которых приносит им негативные эмоции. Что касается кредитных карт, то внимание нужно обратить на три ключевых параметра.

Первый – уровень сервиса, сопровождающий выпуск и обслуживание карты (включая удобство погашения задол­женности и информирование о корректности списаний с карты). Второй – наличие grace period – льготного периода (то есть промежутка времени, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без процентов), и нюансы его расчета. Третий – система бонусов, предлагаемых владельцу карты. Вполне возможно, у вас в бумажнике появится несколько "кредиток" – с различными вариантами сочетания перечисленных выше ключевых параметров.
"Кредитка": да или нет?

Нет – Если вы относитесь к группе "импульсивных покупателей", кредитная карта для вас – слишком сильный генератор соблазнов. Банкиры не скрывают, что значительная часть покупок по "кредиткам" совершается в рамках спонтанных решений, когда человек внезапно увидел понравившуюся, но не особенно нужную вещь и сразу, не просчитывая последствий, купил ее, имея под рукой доступ к заемным средствам. Потом, возможно, он пожалел о таком решении. В данном случае лучше сознательно отказаться от статуса обладателя "кредитки".

Да – Кредитная карта – отличная "палочка-выручалочка". Если четко рассчитать возможность погашения задолженности в течение льготного периода, то, даже не имея наличности, вы получаете "бесплатные" деньги, например, для небольших покупок в супермаркетах или оплаты услуг в кафе, на автозаправках в период временных денежных затруднений. Впрочем, то же самое относится и к сравнительно крупным тратам. Если вы четко представляете, когда можно ожидать очередного поступления наличности, но заплатить нужно прямо сейчас, сделать это можно с помощью кредитной карты с льготным периодом.

Нет – Кредитная карта не предназначена для финансирования крупных покупок (крупных относительно ваших доходов), если вы не собираетесь уложиться в рамки льготного периода. В подавляющем большинстве случаев гораздо выгоднее потратить дополнительное время и оформить в банке полноценный потребительский кредит.

Да – Кредитная карта может помочь сэкономить. Очень часто держателям "кредиток" предоставляются разнообразные бонусы, в том числе скидки в торговых точках, заведениях общепита, туристических фирмах, авиакомпаниях и т.д. Поэтому при выборе кредитной карты можно ориентироваться на потребность в той или иной услуге и пользоваться ею дешевле.

Нет – Кредитная карта – не лучший способ восполнения нехватки наличности. Практически у всех банков "обналичка" – платная услуга (при этом размер комиссии достаточно высок). Кроме того, на операции снятия наличных очень часто не распространяется льготный период кредитования, даже если он и предусмотрен условиями банка. Так что за "обналичку" по кредитной карте вы рискуете заплатить и комиссию, и процент за пользование средствами банка. Если нужны наличные деньги – лучше взять обычный банковский кредит "на любые цели", он обойдется дешевле.

Да – Кредитной картой хорошо пользоваться за рубежом, в частности при бронировании отелей или аренде автомобилей. Часто подобные организации блокируют на "кредитке" некую "гарантийную сумму". Потом средства разблокируются, если не произошло никаких форс-мажоров. Согласитесь, приятнее, если будут заблокированы чужие деньги, а не ваши.

Источник: РБК.Кредит

Не только бонусы, но и скидки. Очень многие банки имеют так называемые программы лояльности, суть которых в том, что клиент при оплате покупок и услуг картой (хоть дебетовой, хоть кредитной) может рассчитывать на скидки в сетях-партнерах. Перечень сетей надо уточнять в банке или на сайте, поскольку никакие дополнительные логотипы на самой карте не размещаются (в отличие от кобрэндинга).

Кредитные карты получают все более широкое распространение: удобно, современно, доступно, не нужно "перехватывать" денег у друзей и знакомых – словом, преимущества очевидны. Минус, конечно, тоже есть: необходимость платить за удовольствие пользоваться "кредиткой". Однако в наших силах свести этот минус практически к нулю – в буквальном смысле слова. Надо лишь разумно распоряжаться собственной картой. Существуют как минимум две прекрасные возможности: льготный период кредитования и разнообразные бонусы для тех, кто активно пользуется "кредиткой". О льготном периоде кредитования "Наши деньги" неоднократно рассказывали (к нюансам этой темы мы еще вернемся в ближайших выпусках). Сегодня же поговорим о бонусных программах. Вернее, об их разновидностях.

Тип 1. Это странное слово "кобрэндинг"

Иногда для привлечения клиентов используется такой маркетинговый трюк: некая компания (торговая, транспортная, туристическая и т.п.) объединяется с банком, и они совместно продвигают карту определенного типа. Владельцам подобных "кредиток", которые используют ее для оплаты товаров или услуг, начисляются бонусные баллы, их потом можно обменять на "живой" товар компании-партнера. Так, у Ситибанка несколько видов кредитных карт подразумевают начисление бонусов: бесплатный авиабилет от Lufthansa (одна премиальная миля за каждые 30 рублей, потраченных по карте), скидка на услуги туристического бюро "куда.ру" (один бонус – эквивалентно одному рублю – за каждые 100 рублей, израсходованных по карте; при оплате услуг компании-партнера – двойной бонус). Такое сотрудничество компаний и банков называется кобрэндингом (в вольном переводе на русский язык – совместное продвижение торговых марок), а карты – кобрэндинговыми (на банкирском сленге – просто кобрэнд)

Широко представлен на рынке и кобрэнд, привязанный просто к банковским картам, а не только к "кредиткам". Например, при пользовании картой "Aeroflot – MasterCard – Альфа-Банк" также начисляются бонусные мили (до двух миль за каждые потраченные по карте 30 рублей), но при этом карта может быть как кредитной, так и дебетной. Есть ряд других кобрэндинговых проектов: когда при оплате покупок клиент получает скидку или бонусы у определенных партнеров (в частности, уже упомянутый "Аэрофлот" помимо Альфа-банка сотрудничает еще и со Сбербанком и с "Русским стандартом").

В принципе, кооперация достаточно удобна и партнерам по кобрэнду, и клиентам банка: ведь приятнее расходовать деньги, получая бонусы. Но, конечно, не все так просто, и чистой благотворительностью ни банк, ни компания-партнер не занимаются. Если рассматривать кобрэнд по кредитным картам, то подвох здесь следующий.

Во-первых, процент по "бонусным" кобрэндовым картам может быть выше, чем по "безбонусным". Например, ставка по бонусным картам Ситибанка – 28% годовых (здесь и далее все ставки указаны для рублевых карт), а по обычным "кредиткам" – от 24% годовых. Кроме того, "бонусная" процентная ставка Ситабинка несколько выше, чем у других банков, не продвигающих бонусные карты: например, в УРАЛСИБе – 20%, Международном Московском Банке – 21-24%, Банке Москвы – 23%, ВТБ 24 – 25% и т.д. (все ставки указаны для карт с льготным периодом кредитования).

С одной стороны, повышенная ставка вроде бы частично компенсирует подарочные бонусы. С другой – при наличии льготного периода кредитования клиент может вообще не платить банку никаких процентов. Тогда включается более важный компенсирующий механизм. Эмитент карты (то есть банк, выпустивший "кредитку") имеет комиссию по торговым операциям (interchange), которую уплачивает ему платежная система и которая является существенным источником дохода. Чем больше операций и сумм проведено по карте, тем больший доход получит банк (а бонусы – это как раз и есть стимулирование расходов). Компании-партнеру тоже хорошо: во-первых, ее логотип размещен на карте, во-вторых – кобрэндовые карты являются хорошим способом привлечения клиентов. В итоге все счастливы.

Поэтому, если вы никогда не выходите за рамки льготного периода и являетесь активным пользователем карты, подобная бонусная карта может быть весьма выгодна.

Но в любом случае, для того чтобы заработать более-менее ощутимые бонусы, надо тратить по карте достаточно много денег. На это все и рассчитано.

Тип 2. Деньги и подарки за счет банка

Другой тип бонусных программ не связан с партнерскими взаимоотношениями, а предполагает подарки и бонусы только от самого банка-эмитента карты. Сюда относится, например, программа cash-back Ситибанка: 1% от израсходованной по карте суммы возвращается обратно вам на счет.

Свое ноу-хау изобрел и банк "Авангард", запустив с апреля программу "Приведи друзей в "Авангард"". "Порекомендуйте друзьям и знакомым бесплатно получить кредитную карту … – и вы получите гарантированные ценные призы – от бесплатной карты до автомобиля!" – гласит реклама. При более внимательном знакомстве с программой "Авангарда" вы обнаружите, что бонусные баллы будут начислены за потраченные другом по карте деньги (один балл при условии расходования собственных либо заемных средств в размере 10 тыс. рублей). Баллы начисляются без ограничений, то есть сумма зависит от объема денег, которые провели через карту банка ваши друзья (причем одного друга можно "использовать" только один раз). Приведена и таблица призов: пять баллов эквивалентны одной "флэшке" объемом памяти 4 Гб (или сумме в 1250 рублей), а, например, накопленные с помощью друзей 1000 баллов предоставляют вам возможность получить автомобиль Chevrolet Aveo либо 250 тыс. рублей.

Есть ли здесь подвох? По большому счету нет. Просто благодаря милым "морковкам" банкиры заставляют нас тратить с помощью карты больше или же стимулируют "подсаживать на кредитную иглу" друзей-товарищей. Повторимся: с каждой операции по карте в торгово-сервисной сети банк имеет доход по interchange.

Кстати, в случае с cash-back от Ситибанка имейте в виду, что с суммы "обратных начислений" должен быть уплачен подоходный налог в размере 13%. То есть, потратив по карте за месяц 10 тыс. рублей и "заработав" таким образом 100 рублей, 13 вы отдадите в качестве налога (удержит банк, как налоговый агент).

Собственно, все другие бонусные схемы российских банков, не упомянутые в статье, сводятся к двум рассмотренным разновидностям: либо кобрэндинг, либо подарки самого банка-эмитента карты.

Источник: РБК.Кредит

За последние несколько лет банки, выпускающие кредитные карты, агрессивно привлекали клиентов преимуществами и щедрыми кредитными линиями. Теперь такая привилегированная стратегия сказывается на банках не лучшим образом: все чаще появляются признаки того, что некоторые из этих клиентов не могут оплачивать счета.

Эти новости пополнили серию неудач американских финансовых организаций, которые пытаются справиться с потоком кредитных проблем после нескольких лет стабильных доходов. Банки потеряли миллиарды долларов от неудачных инвестиций в ипотеку и подобные мероприятия. При этом в связи с ослаблением экономики невозвраты по коммерческим и промышленным займам также могут увеличиться в течение года.

Инвесторы и аналитики провели тщательный анализ проблем в кредитно-карточной сфере на прошлой неделе, когда два крупнейших банка-эмитента пластика, Citigroup Inc. и J.P. Morgan Chase & Co., опубликовали данные о показателях за четвертый квартал, включающие миллиардные списания на покрытие растущих убытков в секторе кредитных карт и потребительского кредитования.

На этой неделе также ожидаются результаты Bank of America Corp., купившего несколько лет назад MBNA Corp.

Доходы банков в последние годы чрезвычайно возросли благодаря рекордно низкому уровню просрочек по кредитным картам и списаний. С замедлением экономики этот уровень должен был вырасти. Беспокойство стало нарастать в последние дни, когда представители American Express Co. (AmEx) сообщили о неожиданном и широко распространенном объеме невыплат в декабре.

Хотя представители Capital One Financial Corp. также предупреждали об увеличении объема проблемных займов, ситуация с AmEx рассматривается как худший из вариантов развития событий в индустрии, так как AmEx высоко ценится за кредитоспособность клиентской базы и мощные инструменты управления рисками.

"Это не беда American Express Co., это проблема всей индустрии. Мы наблюдаем воздействие внешних эффектов ипотечного рынка и ослабления экономики на кредитные карты", - признает Кристофер Брендлер (Christopher Brendler), аналитик Stifel Nicolaus.

Замедление роста кредитно-карточной сферы в последние несколько лет заставили банки обратиться к клиентам высшего сорта. Первоклассные карты – предлагающие такие несомненные прелести, как услуги консьержа и возможность попасть на популярные тусовки, – способствовали росту доходов банков в лучше времена, так как по этим картам взимаются более высокие комиссии с клиентов, а также с продавцов, выплачивающих банкам процент с каждой транзакции.

В последние месяцы банки сократили объем таких промо-предложений для менее привлекательных клиентов. К примеру, нулевой процент при переносе задолженности они возмещают путем увеличения комиссий и сокращения временных рамок, связанных с ними.

В то же время они атакуют почтовые ящики лучших клиентов, предлагая им еще более щедрые кредитные линии и низкие процентные ставки.

Аналитики индустрии считают, что эмитенты вскоре начнут сворачивать и такие предложения. Банки могут сокращать кредитные линии для проблемных заемщиков и предпринимать другие действия, которые производятся с попавшими в замкнутый круг ипотечными заемщиками.

Увеличение невыплат и списаний, вероятнее всего, скажется на доходах банков, когда они окажутся под давлением. Убытки Bank of America в кредитно-карточном секторе могут достичь 6% в 2008 году по сравнению с 4,9% в третьем квартале, что представляет собой относительный прирост расхода в размере $500 млн., или 12% на акцию, по мнению аналитика Goldman Sachs Лори Апельбаум (Lori Appelbaum).

Публикация результатов банка ожидается в четверг.

Банки могут оказаться под еще большим давлением в сфере кредитно-карточного бизнеса в конце этого года, особенно если декабрьский рост безработицы является первым признаком тенденции. В декабре прошлого года уровень безработицы вырос с 4,7% до 5%.

"Чем выше уровень безработицы, тем больше сфер потенциальных убытков для банков", - заявляет Джон Августин (John Augustine), старший инвестиционный стратег в частном банке Fifth Third Bancorp. Он считает, что шесть месяцев роста безработицы скажутся на банках в виде еще больших потерь, то есть теперешние результаты пока еще не являются отражением реального состояния экономики.

Источник: Банкир.Ру

За последние 20 лет мировая экономика пережила две революции, причем обе стали причинами возникновения пузырей на рынках. Первая революция — информационная, вторая — кредитная. И новые информационные технологии, и кредитные инновации поначалу вызвали эйфорию на рынке, которая, как и полагается, закончилась разочарованием. В краткосрочной перспективе неприятности ипотечного кризиса еще продолжатся. Но что с долгосрочными перспективами?

В своей "Краткой истории финансовой эйфории" Джон Кеннет Гэлбрейт заметил, что в фин